美國是一個信用社會，生活在美國，信用分數為零或較低的人，不只是很難借到錢，就是日常生活也有可能受到影響，比如在租房時，房東可能會要求查信用。所以，從零開始建立信用記錄是非常重要的，建立信用的第一步是獲得社會安全號，在獲得社安號以后，要把社會安全號和自己的銀行賬號捆綁，并按時支付帳單(如水電費、房租、電話費等)。一般而言，剛剛有社會安全號很難申請下來信用卡，可以先申請抵押信用卡(Secured Card)，比較常見的有Wells Fargo的抵押信用卡，這種信用卡要求存入與信用等額的抵押金，比如1000美元的信用卡需要提供1000美元的押金，然后每月按時還帳單，就可以逐漸積累起來信用。

 

　　美國的個人信用體系主要涉及三方面：一是個人信用資料的收集、評估機構，即個人信用調查公司;二是個人信用的“消費者”，金融機構、用人單位等部門;三是個人信用資料的產生者和監督者，即個人。這三方面的力量良性運轉就形成了美國現在發達的個人信用體系。

　　對于新移民而言，良好的信用記錄是非常有利的，因為它影響到多方面的生活貸款。如果沒有很好的信用，不只是無法獲得優惠的利率，也無法獲得貸款。比如，同樣是36個月期、2.5萬美元的購車貸款，信用分數在500-589之間的人每月要支付891美元，而信用分數在720-850之間的人則只需要支付732美元。同樣，30年期、30萬美元的購房貸款，信用分數在620-639之間的人每月要還貸1572美元，而信用分數在760-850之間的人只需要支付1298美元。而在前一段時間紐約房市開始復蘇時，有許多華人都到銀行去詢問購房貸款的問題，銀行經理因為幫不上這些人而苦惱，因為現在的購房貸款查得很嚴，收入和信用是必查的，很多華人不交稅所以沒有辦法查收入，還有一些華人沒有信用記錄。

　　在美國社會里，“信用”非常具體，通常指的是你的信用分數。那么，有哪些重要因素影響到個人的信用分數了?我們如何據此來積累信用分數了?

　　目前，90%的貸款機構使用的都是FICO信用評分體系，FICO的信用評分一般在300到850分之間，FICO的評分由五個部分構成：

　　一是支付記錄(payment history)，占35%。反映的是以前所借款項有沒有及時還上。所以最重要的首先是不欠錢，要是你欠了錢沒還，那你就別想要再申請新的信用卡啦。可是如果有人真的是沒錢了，要申請破產了，或者房貸還不了房子要foreclosure了，那這個對信用有多大的影響?可以說這影響是相當的大，這些記錄會跟著你7-10年。未來的7-10年恐怕都不會有人敢發給你信用卡，貸給你錢，而且你未來的雇主也會看到這些記錄。所以只要你還打算在美國待下去，千萬別走這條路。

　　二是欠款金額(amounts owed)，占30%。一般來說是看你欠款的金額與信用金額的比例。因為我們一般每個月就花那么多錢，credit limit高的話，credit utilization=花的錢/credit limit 就小了(credit utilization是衡量amounts owned這一項的重要指標)。一般這個credit utilization在10%以下，評出來的分數就會比較好看。但是要是credit utilization是0的話，評出來的分數反而也不好看了。

　　這就是為什么我推薦大家盡早申請有年費的信用卡。因為有年費的卡一般credit limit比較高，你在拿完bonus以后，在1年的時間以內取消，這些年費的卡上面的credit limit還可以轉到你的沒有年費的卡上(當然首先你要有那家銀行沒有年費的卡，比如chase的freedom卡，citi的forward卡)，這樣子你的credit limit一下子就高了。分數也就高了。當然你也可以打電話給客服，跟他們商量把你的有年費的卡轉成沒有年費的卡。這樣的好處是你的average length of credit history會長，壞處是你的account數量太多的話可能會被銀行查(對于申請卡比較多的人來說)。

　　三是信用記錄時間長短(credit history)，占15%。信用記錄時間越長，信用分數越高。這包括了你的所有卡的平均長短，以及你最久的那張卡的長短。所以你的第一張卡最好申請沒有年費的卡，然后一直不要取消。并且你的有年費的卡最好等到9-11個月以后再取消，不要一拿到你的bonus就取消。這樣都有利于增長你的credit history的長度。

　　四是你所使用信用的類型( types of credit used) ，占10%。你的信用卡、小額貸款、分期會款、金融帳戶、按揭貸款都在考慮之列。

　　五是新卡申請(new credit accounts)，占10%。根據研究，如果在短時間開啟多個信用帳戶，風險是非常高的，是在信用記錄很短的情況下尤為如此。如果短時間申請信用卡數量太多，會對FICO信用分數產生負面影響。

　　在美國，有三大信用報告機構 Equifax、Experian 和 TransUnion 來負責每個人的信用評價。這三大信用報告機構是各自分別進行評價的，因此，每個人的信用分數其實不是一個，而是三個。他們計算信用分數的算法是不相同的，所以大家的三個信用分數一般也是不同的，但差別通常不會太大。在不同的場合可能會取其中的某一個分數來作為你的信用分數進行評價。例如在進行買房貸款時，你的三個分數分別是710，750，770，那銀行最后會取中間那個數750作為你的信用分數。大多數銀行只要信用分數超過740就會給最好的利率，750超過了這個線，你是可以拿到很好的貸款利率的。

　　那么，什么樣的信用分數算好了?基本650以下你就不要想申請信用卡了吧，先養養你的信用分數吧。675的左右的話一般性的卡就可以申請了，但是前提是你的信用分數的歷史要1年以上。有的時候半年也行。700分以上，基本所有的卡都可以申請了，但是前提是你的信用歷史要在1年以上。不然再高的分數銀行也不認賬。還有，如果6個月以內你的hard pull太多了的話(>4)，銀行就會懷疑你的信用記錄不好，你的分數再高也沒有用。所以我們一般推薦每半年一下子申請四張卡。由于信用報告是一個月一報，所以銀行只會看到你6個月以前有4個hard pull，相對來說會提高你的通過率。

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